Lainaaminen perheenjäseneltä voi tuntua helpolta vaihtoehdolta, mutta väärin tehtynä se voi johtaa sekä taloudellisiin että ihmissuhdeongelmiin. Näin teet sen oikein.
Miksi lainata perheenjäseneltä?
Lainaaminen perheenjäseneltä tai ystävältä voi olla parempi vaihtoehto kuin kallis pikalaina. Verrattuna esimerkiksi perinteisiin lainanantajiin, perheen sisäinen laina voi olla korotonta tai matalakorkoisempaa.
Edut:
- Ei luottotarkistusta
- Joustavammat ehdot
- Matalampi korko tai koroton
- Nopeampi saada
- Ei vaikuta virallisiin luottotietoihin
Haitat:
- Voi vahingoittaa ihmissuhteita
- Veroseuraamukset jos tehdään väärin
- Epäselvät ehdot voivat johtaa riitoihin
- Lainanantaja ottaa riskin ilman virallista suojaa
Kirjallinen sopimus on PAKOLLINEN
Vaikka kyseessä on perheenjäsen, kirjallinen lainasopimus on välttämätön. Se suojelee molempia osapuolia ja ehkäisee väärinkäsityksiä.
📝 Lainasopimuksessa on oltava:
- Lainanantajan ja lainanottajan tiedot (nimi, henkilötunnus, osoite)
- Lainasumma (euroissa)
- Lainapäivämäärä
- Takaisinmaksuehdot: Maksuaikataulu (kuukausierät tai kertamaksu), eräpäivät
- Korko: Jos laina on korollinen, ilmoita korko selkeästi. Jos koroton, mainitse "laina on koroton"
- Vakuudet (jos on)
- Mitä tapahtuu jos maksu myöhästyy
- Allekirjoitukset ja päivämäärät
Verotus ja lahjaverollisuus
Tämä on kriittinen asia! Veroviranomainen voi tulkita korottoman lainan tai liian matalan koron lahjaksi, jolloin lainanottaja joutuu maksamaan lahjaveroa.
Koroton laina
Jos laina on koroton ja yli 5000 €, veroviranomainen voi katsoa että säästetty korko on lahja. Esimerkiksi jos markkinakorko olisi ollut 5%, 10 000 € korottomassa lainassa "lahjan" arvo olisi 500 € vuodessa.
Turvamarginaali
Aseta vähintään 1-2% korko lainalle, jotta se ei ole lahjaveron piirissä. Tämä on merkittävästi alhaisempi kuin esimerkiksi kaupallisilla lainoilla, mutta riittävä veroviran harmaiseksi.
Lahjana antaminen
Jos summa on pieni ja kyseessä on selkeästi lahja (ei palautusvelvollisuutta), se kannattaa antaa lahjaksi. Lahjaverottomat rajat:
- Vanhemmalta lapselle tai lapselta vanhemmalle: 5000 € (3 vuoden aikana)
- Muut sukulaiset: 5000 € (3 vuoden aikana)
- Ulkopuoliset: 5000 € (3 vuoden aikana)
Jos ylität nämä rajat, lahjansaaja maksaa lahjaveron.
Käytännön vinkkejä
1. Keskustele avoimesti
Käy rehellinen keskustelu ennen lainan ottamista. Varmista että molemmat ymmärtävät tilanteen ja ehdot.
2. Ole realistinen takaisinmaksukyvystä
Älä lainaa enempää kuin pystyt varmasti maksamaan takaisin. Selvitä tulosi ja menosi etukäteen. Jos epäilet maksukykyäsi, kannattaa ehkä harkita virallisia lainavaihtehtoja kuten kulutusluottoa.
3. Tee kirjallinen sopimus
Käytä joko lakimiehen laatimaa sopimusta tai internetistä löytyvää lainasopimus-mallia. Allekirjoita molemmat ja säilytä kumpikin kopio.
4. Maksa takaisin sovitusti
Hoida maksut täsmällisesti. Myöhästyneet maksut voivat vahingoittaa suhdetta pysyvästi.
5. Pidä kirjaa maksuista
Säilytä tositteet kaikista maksuista (tilisiirrot, kuitit). Ne voivat olla tärkeitä verotuksen tai mahdollisten riitatilanteiden kannalta.
⚠️ Varoitus: Ihmissuhteet
Rahalainat perheenjäsenten välillä ovat yksi yleisimmistä perheriidan aiheuttajista. Ennen kuin otat tai annat lainaa perheenjäsenelle:
- Kysy itseltäsi: "Voimmeko käsitellä tilanteen jossa lainaa ei makseta takaisin?"
- Jos vastaus on ei, ÄLÄ tee sitä
- Harkitse lahjan antamista sen sijaan (jos summa on pieni)
Mitä jos laina ei tule takaisin?
Jos lainanottaja ei maksa lainaa takaisin:
- Kirjallisella sopimuksella sinulla on oikeudellinen suoja
- Voit vaatia velkaa perintätoimiston kautta
- Äärimmäisenä keinona voit viedä asian käräjäoikeuteen
- Käytännössä perheenjäsenten välisissä lainoissa harva lähtee perintätielle
Useimmiten tilanne johtaa joko:
1. Lainanantaja "antaa anteeksi" velan
2. Suhde jäähtyy pysyvästi
3. Molemmat
Vaihtoehdot perheen sisäiselle lainalle
Ennen kuin päätät lainata perheenjäseneltä, harkitse:
- Lahja: Jos summa on pieni (alle 5000 €), anna se lahjaksi
- Pankkilaina: Vaikka kalliimpi, se ei vaikuta perheesuhteisiin
- Omien säästöjen käyttö: Jos sinulla on hätävaroja
- Budjetointi: Pystytkö lykkäämään ostoa ja säästämään sen sijaan?
Esimerkiksi Laina Nyt -palvelun kautta voit vertailla virallisia lainavaihtoehtojakuten, jotka eivät rasita ihmissuhteita.
Yhteenveto
Lainaaminen perheenjäseneltä voi olla hyvä ratkaisu, mutta vain jos:
- Teen kirjallinen sopimus
- Ymmärrät veroseuraamukset
- Olet varma että pystyt maksamaan takaisin
- Molemmat osapuolet ymmärtävät riskit
- Olette valmiit käsittelemään mahdollisen konfliktin
Jos mikä tahansa näistä arveluttaa, harkitse virallista lainaa sen sijaan. Vaikka se maksaa enemmän, se ei vie sinulta perhesuhteitasi.
Muista kultainen sääntö: Älä koskaan lainaa rahaa perheenjäsenelle tai ystävälle, jota et olisi valmis antamaan lahjaksi.