Lainan maksuaika

Lainan maksuaika on yksi tärkeimmistä päätöksistä. Se vaikuttaa sekä kuukausierän suuruuteen että lainan kokonaiskustannuksiin. Kumpi on parempi - lyhyt vai pitkä maksuaika?

Mikä on maksuaika?

Maksuaika (tai laina-aika) on aika jona maksat lainan takaisin. Se voi vaihdella muutamasta kuukaudesta yli 25 vuoteen riippuen lainatyypistä.

Tyypillisiä maksuaikoja:

• Pikavipit: 1-6 kuukautta
• Kulutusluotot: 1-10 vuotta
• Autolainat: 2-7 vuotta
• Asuntolainat: 15-25 vuotta

Kun hakev lainaa esimerkiksi Kulutusluotto.com -palvelun kautta, sinulle tarjotaan yleensä useita eri maksuaikavoaihtoehtoja.

Lyhyt vs. Pitkä maksuaika

Kustannusvertailu

Kumpi sinulle sopii?

Valitse LYHYT maksuaika jos:

• Tulosi ovat hyvät ja vakaat
• Budjetissasi on liikkumavaraa
• Haluat säästää koroissa
• Haluat eroon velasta nopeasti
• Lainasumma ei ole kovin suuri

Valitse PITKÄ maksuaika jos:

• Budjettisi on tiukka
• Tarvitset pienemmän kuukausierän
• Haluat enemmän joustavuutta
• Lainasumma on suuri
• Olet halukas maksamaan enemmän korkoa mukavuudesta

Monet lainanantajat, kuten Lainojen Yhdistäminen -palvelut, tarjoavat joustavia maksuaijavaihtoehtoja.

Vinkkejä maksuajan valintaan

1. Laske budjettisi

Kuinka suuren kuukausierän sinulla on varaa maksaa?

• Laske tulosi
• Vähennä kaikki pakolliset menot (vuokra, ruoka, sähkö jne.)
• Jäljelle jäävä summa on liikkumavara
• Älä käytä KOKO liikkumavaraa lainan maksuun - jätä puskuria

2. Harkitse elämäntilannettasi

Tulevat 5-10 vuotta:

• Muuttaako tulotilanne (lapset, eläköityminen)?
• Tuleeeko isoja menoja (asunnon osto, lapset)?
• Onko työpaikka varma?

3. Testaa eri vaihtoehtoja

Käytä lainanlaskureita testaamaan eri maksuaikoja. Monet sivustot kuten Yhdistelylainaa Online tarjoavat ilmaisia laskureita.

4. Keskitie voi olla paras

Et tarvitse ehdottomasti lyhyintä tai pisintä maksuaikaa. Usein keskitie (esim. 3-5 vuotta) on hyvä kompromissi.

Ennenaikainen takaisinmaksu

Voit yleensä maksaa lainan pois ennenaikaisesti. Tämä on hyvä strategia:

• Valitse pidempi maksuaika (pienempi kuukausierä)
• Maksa ylimääräistä kun sinulla on varaa
• Säästät koroissa mutta sinulla on joustavuutta

Huomioi: Tarkista onko ennenaikaisesta takaisinmaksusta kuluja. Jotkin lainanantajat veloittavat siitä.

Yleisimmät virheet

1. Liian pitkä maksuaika

Moni valitsee pitkän maksuajan vain pienen kuukausierän takia. Lopputulos: Maksat tuhansia euroja ylimääräistä korkoja.

2. Liian lyhyt maksuaika

Haaveillaan nopeasta velasta eroon pääsemisestä ja valitaan liian lyhyt aika. Lopputulos: Kuukausierä on liian suuri, myöhästymisiä, stressiä.

3. Ei huomioida elämäntilannetta

Valitaan maksuaika katsomatta tulevaisuuteen. Äkilliset muutokset (lapsi, työttömyys) voivat tehdä maksamisesta mahdotonta.

Maksuajan muuttaminen

Jos huomaat että maksuaika ei sovi:

• Laina uudelleen: Ota uusi laina ja maksa vanha pois (vain jos saat paremmat ehdot)
• Neuvottele lainanantajan kanssa: Joskus maksuaikaa voi pidentää
• Maksa ennenaikaisesti: Jos maksuaika on liian pitkä, maksa ylimääräistä

Palvelut kuten Luottopalvelu voivat auttaa neuvotteluissa ja lainan uudelleenjärjestelyssä.

Erikoistilanteet

Jos tulosi vaihtelevat

Esim. yrittäjät, freelancerit:

• Valitse pidempi maksuaika (pienempi pakollinen erä)
• Maksa ylimääräistä hyvinä kuukausina
• Näin sinulla on turva huonoina kuukausina

Jos lähestyt eläkeikää

Valitse maksuaika joka päättyy ennen eläköitymistä. Et halua velkaa eläkepäivillä kun tulot laskevat.

Yhteenveto

Maksuajan valinta on tasapainoilu:

• Lyhyt maksuaika: Säästät koroissa, mutta kuukausierä on suuri
• Pitkä maksuaika: Pienempi kuukausierä, mutta maksat enemmän korkoja

Kultainen sääntö:

• Valitse LYHIN maksuaika jonka kuukausierän pystyt MUKAVASTI maksamaan
• Jätä puskuria budjettiisi - älä venytä äärimmilleen
• Harkitse keskitietä (3-5 vuotta kulutusluotolle)
• Maksa ylimääräistä kun voit

Muista: Laina on sitoumus joka kestää vuosia. Valitse viisaasti!