Pikavipin kulut ja maksut

Pikavippi voi näyttää helpolta ratkaisulta rahapulaan, mutta kustannukset voivat olla huomattavasti korkeammat kuin luulet. Käydään läpi mitä pikavippi oikeasti maksaa.

Mitä kuluja pikavipissä on?

Pikavippi koostuu useista eri kuluista. Kun vertailet vaihtoehtoja vaikkapa Lainaa ilman Vakuuksia -palvelun kautta, sinun täytyy ymmärtää kaikki nämä kuluerät:

1. Korko

Peruskorko lainasummalle. Pikavipeissä korko ilmoitetaan usein päivä- tai kuukausikokkona, ei vuosikokkona.

2. Luotonmyöntömaksu / Käsittelymaksu

Kertaluonteinen maksu lainan myöntämisestä. Tyypillisesti 10-30 € riippumatta lainasummasta.

3. Tilinhoitomaksu

Joidenkin lainanantajien veloittama kuukausimaksu. Yleensä 0-10 € per kuukausi.

4. Laskutuslisä

Maksu jokaisesta lähetettävästä laskusta (paperinen tai sähköinen). Yleensä 2-5 € per lasku.

5. Maksumuistutus

Jos maksu myöhästyy, veloitetaan muistutusmaksu. Tyypillisesti 5-15 €.

6. Perintäkulut

Jos maksu jää kokonaan maksamatta ja laina menee perintään, lisäksi tulevat perintäkulut (usein 50-100 € + viivästyskorko).

Todellinen vuosikorko pikavipeissä

Pikavippien todellinen vuosikorko voi olla 300-1000% tai jopa enemmän. Tämä johtuu siitä että pienet lainat lyhyellä ajalla aiheuttavat suuria prosenttisia kustannuksia.

Verrattuna tavalliseen pankkilainaan, jossa tod. vuosikorko on 5-15%, ero on valtava.

Kustannusvertailu

Miksi pikavippi on niin kallis?

Pikavippien korkea hinta johtuu useista tekijöistä:

• Ei luottotarkistusta: Lainanantaja ottaa suuremman riskin
• Korkea luottotappioprosentti: Monet eivät maksa lainaa takaisin
• Pienet lainasummat: Kiinteät kulut (käsittely, laskutus) ovat suuria suhteessa lainaan
• Nopeus: Maksat nopeudesta ja mukavuudesta
• Markkinointi: Pikavippifirmat käyttävät paljon rahaa mainontaan

Piilokulut ja sudenkuopat

Automaattinen jatkaminen

Jotkut pikavippifirmat tarjoavat "automaattista jatkamista" jos et pysty maksamaan lainaa eräpäivänä. Kuulostaa mukavalta, mutta:

• Maksat uudet käsittelymaksut
• Korko jatkuu (usein samalla korkealla tasolla)
• Velka kasvaa nopeasti

Lisälainat

Kun olet maksanut ensimmäisen vipin, yritys tarjoaa heti "suurempaa lainaa edullisemmin". Älä lankea - edullisempikin pikavippi on edelleen kallis.

Myöhästymismaksut

Myöhästymismaksut voivat kasvaa nopeasti:
- Maksumuistutus: 5-15 €
- Perintäkulut: 50-100 € + perintätoimiston palkkiot
- Viivästyskorko: 7-15% vuodessa velkamäärälle

Milloin pikavippi voi olla ok?

Pikavippi voi olla perusteltu VAIN jos:

• Kyseessä on todellinen hätätilanne (esim. auto hajoaa ja tarvitset sen työhön)
• Summa on pieni (alle 200 €)
• Olet 100% varma että pystyt maksamaan sen takaisin eräpäivänä
• Sinulla on tuloja tulossa (palkka, takaisinmaksu jne.) lyhyellä aikavälillä
• Olet tutkinut kaikki muut vaihtoehdot (perhe, ystävät, työnantajan ennakko)

Jos mikä tahansa näistä ei täyty, ÄLÄ ota pikavippiä.

Parempia vaihtoehtoja

Ennen pikavipin ottamista, kokeile:

• Palkkaennakko työnantajalta: Usein ilmainen tai hyvin halpa
• Joustoluotto / Luottokortti: Halvempi kuin pikavippi
• Lainaa perheeltä: Tee kirjallinen sopimus
• Sosiaalitoimisto: Voit hakea toimeentulotukea tai harkinnanvaraista tukea
• Velkaneuvonta: Jos ongelma on syvempi, hae ammattiapua

Esimerkiksi vakuudettomat kulutusluotot ovat huomattavasti edullisempia vaihtoehtoja.

Jos otit pikavipin - mitä nyt?

1. Maksa se pois mahdollisimman nopeasti - Mitä nopeammin, sitä vähemmän korkoa kertyy

2. ÄLÄ jatka lainaa tai ota uutta - Se vain pahentaa tilannetta

3. Tee budjetti - Selvitä mistä saat rahat maksaa laina takaisin

4. Ota yhteyttä lainanantajaan jos et pysty maksamaan - Joskus voit neuvotella maksuajasta

5. Jos tilanne on toivoton, ota yhteyttä velkaneuvontaan - Ilmainen palvelu kunnissa

Yhteenveto

Pikavippi on erittäin kallis lainamuoto:

• Tod. vuosikorko voi olla 300-1000%
• Pienetkin summat voivat maksaa satoja euroja korkoja ja kuluja
• Riski velkakierteeseen on suuri
• Useimmiten on parempia vaihtoehtoja

Ota pikavippi vain äärimmäisessä hätätilanteessa ja vain jos olet 100% varma että pystyt maksamaan sen takaisin eräpäivänä.

Jos tarvitset lainaa pidemmälle aikavälille tai suuremman summan, tutustu virallisiin lainavaihtoehtoihin - ne ovat huomattavasti edullisempia pitkässä juoksussa.