Takuulaina eli takauksella myönnetty laina on yleinen ratkaisu, kun lainanottajan omat edellytykset eivät riitä. Mutta mitä takaus oikeasti tarkoittaa takaajalle?
Mikä on takuulaina?
Takuulaina on laina, jonka saaminen edellyttää takaajaa. Pankki tai muu rahoituslaitos vaatii takaajan, kun lainahakijan tulot, luottotiedot tai vakuudet eivät riitä lainan myöntämiseen ilman lisävakuutta.
Takaaja on henkilö, joka sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos varsinainen lainanottaja ei pysty siihen. Käytännössä takaaja ottaa yhtä suuren taloudellisen riskin kuin lainanottaja itse.
Miksi takuulainaa tarvitaan?
Yleisimpiä tilanteita ovat:
- Nuori aikuinen hakee ensimmäistä asuntolainaansa (ei vielä pitkää luottohistoriaa)
- Opiskelija tarvitsee lainaa, mutta tulot ovat pienet
- Henkilöllä on aiempia maksuhäiriöitä
- Yrittäjä hakee aloituslainaa ilman vakuuksia
- Lainasumma on suuri suhteessa tuloihin
Monissa tapauksissa voit vertailla eri lainanantajien vaatimuksia esimerkiksi Yhdistä Lainat -palvelun kautta ennen päätöksen tekoa.
Takaajan vastuu
Takaaja vastaa lainasta täysimääräisesti, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa. Tämä tarkoittaa:
- Takaaja joutuu maksamaan koko jäljellä olevan lainasumman
- Takaus näkyy takaajan luottotiedoissa velkasitoumuksena
- Se voi vaikuttaa takaajan omaan lainansaantikykyyn
- Takaaja ei voi yksipuolisesti irtisanoutua takauksesta
⚠️ Kriittinen huomio
Takaajana toimiminen on yhtä suuri taloudellinen sitoumus kuin lainan ottaminen itse. Jos lainanottaja ei maksa, joudut maksamaan - eikä sinulla ole valtaa päättää lainan käytöstä.
Tilastot kertovat että noin 15-20% takauksista päätyy siihen, että takaaja joutuu maksamaan lainan. Älä takaa lainaa, jota et itse pystyisi maksamaan!
Takauksen muodot
1. Omavelkainen takaus
Yleisin takausmuoto. Pankki voi vaatia maksua takaajalta heti kun lainanottaja laiminlyö maksun. Pankki ei tarvitse ensin periä velkaa lainanottajalta.
2. Tavallinen takaus
Harvinaisempi. Pankki on velvollinen ensin perimään velan lainanottajalta ja vasta sitten takaajalta.
3. Yhteisvastuullinen velka
Kaksi tai useampi henkilö ottaa lainan yhteisvastuullisesti. Molemmat ovat täysimääräisesti vastuussa koko lainasta. Yleinen esimerkiksi puolisoiden kesken asuntolainassa.
Jos olet harkitsemassa takausta, tutustu ensin lainansaajan tilanteeseen perusteellisesti. Lainan.fi tarjoaa hyödyllistä tietoa eri lainatyypeistä ja niiden edellytyksistä.
Voiko takauksesta irtisanoutua?
Valitettavasti et voi yksipuolisesti irtisanoutua takauksesta sen jälkeen kun lainasopimus on allekirjoitettu. Takauksesta vapautuminen vaatii:
- Lainanottaja maksaa lainan kokonaan pois
- Toinen takaaja korvaa sinut (pankin hyväksyttävä)
- Lainanottaja saa riittävät vakuudet, joten takaajaa ei enää tarvita
- Kaikki osapuolet (pankki, lainanottaja, takaaja) sopivat takauksen päättämisestä
Vinkit takaajalle
📋 Älä takaa lainaa ennen kuin:
- Olet tutkinut lainanottajan taloudellisen tilanteen perusteellisesti
- Tiedät mihin rahaa käytetään ja onko se järkevää
- Olet varma että sinulla on varaa maksaa laina jos on pakko
- Olet lukenut lainasopimuksen huolellisesti
- Olet keskustellut puolisosi kanssa (takaus voi vaikuttaa perheen talouteen)
Jos päätät toimia takaajana:
- Pyydä lainasopimuksen kopio ja säilytä se
- Seuraa lainanottajan maksujen hoitoa - pyydä tarvittaessa todistetta
- Sovi selkeät pelisäännöt lainanottajan kanssa
- Ota yhteyttä pankkiin heti jos epäilet maksuvaikeuksia
Milloin takaus voi olla ok?
Takaus voi olla perusteltua esimerkiksi:
- Takauksensaaja on oma lapsesi, jonka talouden tunnet hyvin
- Kyseessä on ensimmäinen asuntolaina ja tuleva maksukyky on selvä
- Lainasumma on pieni ja sinulla on varaa maksaa se tarvittaessa
- Takausvastuu on rajoitettu tiettyyn summaan ja aikaan
Ennen päätöstä kannattaa tutustua myös muihin vaihtoehtoihin. Esimerkiksi Heti Lainaa 24 -palvelu tarjoaa tietoa erilaisista lainvaihtoehdoista, jotka eivät välttämättä vaadi takaajaa.
Mitä jos joudun maksamaan?
Jos joudut takaajana maksamaan lainan:
- Olet maksanut velasta ja se siirtyy sinulle - voit vaatia summan takaisin lainanottajalta
- Voit vaatia korvausta myös omista kuluistasi ja haitoistasi
- Jos lainanottaja ei pysty maksamaan, joudut käytännössä kantamaan tappion
- Tilanne voi vahingoittaa välejä lainanottajaan pysyvästi
Yhteenveto
Takaajana toimiminen on vakava taloudellinen sitoumus. Et saa päättää rahan käytöstä, mutta joudut mahdollisesti maksamaan velan. Ennen takauksen antamista:
- Varmista että sinulla on varaa maksaa laina
- Tutki lainanottajan taloudellinen tilanne
- Lue sopimus huolellisesti
- Keskustele puolisosi kanssa
- Harkitse kahdesti - on ok sanoa ei
Muista: Ystävyys ja sukulaisuus eivät poista taloudellista vastuuta. Ole rehellinen itsellesi - onko tämä riski jonka olet valmis ottamaan?